{"id":5672,"date":"2015-12-06T19:32:21","date_gmt":"2015-12-06T18:32:21","guid":{"rendered":"http:\/\/www.nsonic.de\/blog\/?p=5672"},"modified":"2015-12-30T11:42:38","modified_gmt":"2015-12-30T10:42:38","slug":"bankgeschichte-teil-2-illusion-von-individualitaet","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.nsonic.de\/blog\/2015\/12\/bankgeschichte-teil-2-illusion-von-individualitaet\/","title":{"rendered":"Bankgeschichte Teil 2 \u2013 Illusion von Individualit\u00e4t"},"content":{"rendered":"<p><a href=\"https:\/\/www.nsonic.de\/blog\/wp-content\/uploads\/2015\/12\/bank-4939.jpg\"><img loading=\"lazy\" class=\"aligncenter size-large wp-image-5677\" src=\"https:\/\/www.nsonic.de\/blog\/wp-content\/uploads\/2015\/12\/bank-4939-1024x683.jpg\" alt=\"Bank\" width=\"660\" height=\"440\" \/><\/a><\/p>\n<p>Im <a href=\"https:\/\/www.nsonic.de\/blog\/2015\/12\/meine-kleine-bank-geschichte\/\" target=\"_blank\">letzten Beitrag<\/a> schilderte ich, wie man fr\u00fcher zu (s)einer Bank gefunden hatte und wie technische Entwicklungen diese Banken inzwischen \u00fcberholt haben. Ich bin auch nicht alleine mit dem Eindruck, dass die Bank-Angestellten \u00fcber die Zeit eher schlechter geworden sind \u2013 Ich meine damit, dass immer mehr Angestellte die eigenen Produkte nicht mehr richtig kennen, falsche Ausk\u00fcnfte geben oder nicht spontan helfen k\u00f6nnen, weil sie sich erst mal informieren m\u00fcssen.<\/p>\n<p>Es mag nat\u00fcrlich auch sein, dass die Produkte umfangreicher und komplizierter geworden sind, das vermag ich nicht zu beurteilen da ich bei keiner Bank arbeite. Ich m\u00f6chte auch niemandem etwas unterstellen sondern nur Erfahrungen weitergeben.<\/p>\n<p>Wie auch immer \u2013 Inzwischen fand der zweite Termin statt. Der Termin, bei dem mir mein pers\u00f6nlicher Kundenbetreuer vorschlagen wollte, wie ich mehr aus meinem Geld machen k\u00f6nnte um z. B. die l\u00e4stige Kreditkartengeb\u00fchr finanzieren zu k\u00f6nnen. Ganz individuell so eine Beratung, richtig? Ne, nicht wirklich <span class=\"wp-smiley emoji emoji-wink\" title=\";)\">wink<\/span> <\/p>\n<blockquote><p>tl;dr; Der Kundenbetreuer machte mir Angebote, die stark mit meinen Antwort auf festgelegte Fragen kollidierten und bot zus\u00e4tzlich einen Sparplan an mit Zinsen, die im Vergleich mit dem Wettbewerb nicht standhalten konnten\u00a0und zudem meine Liquidit\u00e4t einschr\u00e4nken w\u00fcrden. Mein Ziel die Kreditkartengeb\u00fchren zu senken oder zu streichen wird so nicht erreicht und die Karte mit eingeschr\u00e4nkter Liquidit\u00e4t bezahlen ist nicht mein Weg.<\/p><\/blockquote>\n<p><!--more--><\/p>\n<h1>Kurze Zusammenfassung f\u00fcr den Einstieg<\/h1>\n<ul>\n<li>Alles fing damit an, dass die Kreditkarte um fast 100% teurer werden sollte. Auch wenn das f\u00fcr mich, dank besonderer Konditionen, nur 20 Euro pro Jahr w\u00e4ren \u2013 Es nervte mich.<\/li>\n<li>Es folgte ein Telefonat mit der Bank, mit meinem Kundenbetreuer. Meine Bitte: Die Geb\u00fchrenerh\u00f6hung r\u00fcckg\u00e4ngig machen oder nach M\u00f6glichkeit die Geb\u00fchr komplett streichen \u2013 Er m\u00f6ge mal auf meinen Jahresumsatz mit der Karte schauen. Ohne hier genaue Zahlen zu nennen\u2026 Es sind weit \u00fcber 4000 Euro seit mehreren Jahren<\/li>\n<li>Bei diesem Telefonat fragte er mich bereits einige Dinge und machte dann einen Termin mit mir. Ich dachte, ich w\u00fcrde bei diesem ersten Termin bereits einen Vorschlag erhalten, stattdessen bekam ich nur mehr Fragen \u2013 Ich schilderte dies <a href=\"https:\/\/www.nsonic.de\/blog\/2015\/12\/meine-kleine-bank-geschichte\/\" target=\"_blank\">im ersten Teil<\/a>.<\/li>\n<li>Nun also ein weiterer Termin f\u00fcr den konkreten Finanzierungs-Vorschlag<\/li>\n<\/ul>\n<h1>Beratung ganz individuell?<\/h1>\n<p>Ich reite mal ein bisschen auf diesen Dingen herum, die inzwischen so gel\u00e4ufig und akzeptiert sind. Individuelle Beratung und Angebote? Ich sag Euch mal etwas dazu\u2026<\/p>\n<blockquote><p>Kennt Ihr noch die ganz individuellen Biorhythmus-Kurven? Konnte man sich f\u00fcr 5 Mark auf dem Jahrmarkt ausdrucken lassen. Sp\u00e4ter gab es Software f\u00fcr den eigenen PC um das selbst zu machen. Voll Individuell\u2026 so ein Computer-Algorithmus <span class=\"wp-smiley emoji emoji-wink\" title=\";)\">wink<\/span> <\/p><\/blockquote>\n<p>So \u00e4hnlich l\u00e4uft das auch bei der Bank, zumindest lief es so bei der Sparkasse. Beim ersten Termin bekam ich einige Fragen gestellt und konnte aus vorgegebenen Antworten w\u00e4hlen, also eine Bewertung abgeben, wie sehr ich einer Aussage zustimmen w\u00fcrde.\u00a0Wie sieht so etwas aus?<\/p>\n<p>Es wird die Basis abgefragt:<\/p>\n<ul>\n<li>Wie hoch ist mein Netto-Einkommen monatlich?<\/li>\n<li>Wie hoch sind meine Ausgaben?<\/li>\n<li>Wie hoch ist mein Haushalts\u00fcberschuss im Schnitt?<\/li>\n<li>Wie hoch ist mein derzeitiges Verm\u00f6gen?<\/li>\n<li>Wie lange k\u00f6nnte ich von meinen Reserven leben? <em>Wirklich? Hey Computer, nimm mal die Antworten von oben und rechne es aus?! \u2013 Ja mir ist klar wie die Frage gemeint ist, schlie\u00dflich kann man sich ja auch etwas einschr\u00e4nken und im Notfall l\u00e4nger mit seinem Verm\u00f6gen auskommen als die Rechnung ergeben w\u00fcrde.<\/em><\/li>\n<\/ul>\n<p>Nun frage ich mich nat\u00fcrlich, warum ich dies beantworten muss wenn mein Konto und die Statistik f\u00fcr das Konto bei der Bank vorhanden sein sollten. Ich wei\u00df nicht wie das mit dem Datenschutz geregelt ist, ich wei\u00df aber, dass der Kundenberater auf das Konto schauen kann.<\/p>\n<p>Dann kamen Fragen, deren Ziele oder Antworten f\u00fcr den informierten Kunden schon fast klar sind \u2013 Hier sollte ich angeben, wie stark ich zustimme:<\/p>\n<ul>\n<li>Achte ich bei Geldanlagen vorrangig auf die Rendite?<\/li>\n<li>Belastet mich die Gefahr stark, ein Teil meines Verm\u00f6gens zu verlieren?<\/li>\n<li>Ist die Sicherheit einer Geldanlage am allerwichtigsten f\u00fcr mich?<\/li>\n<li>Gehe ich bei Geldanlagen nur ungern Risiken ein?<\/li>\n<li>Machen mich auch kleine Verluste nerv\u00f6s?<\/li>\n<\/ul>\n<p>Das sieht nun nach f\u00fcnf Fragen aus und bestimmt haben sich Psychologen viel Gedanken um diese Fragen gemacht. F\u00fcr mich sind das aber viel weniger Fragen:<\/p>\n<ul>\n<li>M\u00f6chte ich eine sichere Anlage oder bin kann ich mit dem Risiko von Verlusten leben wenn ich daf\u00fcr Aussicht auf gro\u00dfe Gewinne habe?<\/li>\n<\/ul>\n<p>Oops? <span class=\"wp-smiley emoji emoji-wink\" title=\";)\">wink<\/span> <\/p>\n<blockquote><p>Ich \u00e4u\u00dferte sehr deutlich, dass ich meine Erfahrungen mit Aktien bereits hinter mir habe und Spekulationen mich nicht interessieren. Ich habe hart f\u00fcr mein Geld gearbeitet und bin nicht bereit es aufs Spiel zu setzen. Und mir ist es wichtig, dass ich liquide bleibe. Feste Anlagen \u00fcber viele Jahre interessieren mich derzeit nicht.<\/p><\/blockquote>\n<p>Alles wurde\u00a0in den Computer eingetippt und ein Termin f\u00fcr den zweiten Termin gemacht. Ganz individuell eben\u2026<\/p>\n<h1>Der zweite Termin<\/h1>\n<p>Ich fuhr also ein zweites Mal in die Stadt, Parkplatz suchen, durch die Stadt laufen bei Sturm und str\u00f6mendem Regen. Diesmal etwas fr\u00fcher als letztes Mal \u2013 Ich bekam\u00a0erneut weder ein Wasser noch einen Kaffee oder Tee angeboten. Keine Kekse oder Geb\u00e4ck f\u00fcr den sp\u00e4ten Nachmittag wenn der Magen langsam zu den Kniekehlen rutscht\u2026<\/p>\n<p>Mir wurde ein Stapel Papier pr\u00e4sentiert. Ein ganz individuelles Angebot f\u00fcr mich auf Basis der Fragen und meiner Verm\u00f6genssituation. Ein tolles Deckblatt mit einer bunten Pyramide. Danke, kenne ich.<\/p>\n<figure id=\"attachment_5679\" aria-describedby=\"caption-attachment-5679\" style=\"width: 660px\" class=\"wp-caption aligncenter\"><a href=\"https:\/\/www.nsonic.de\/blog\/wp-content\/uploads\/2015\/12\/geldanlage-angebot.png\"><img loading=\"lazy\" class=\"size-large wp-image-5679\" src=\"https:\/\/www.nsonic.de\/blog\/wp-content\/uploads\/2015\/12\/geldanlage-angebot-1024x453.png\" alt=\"So in etwa waren die Torten im Vorschlag der Bank eingeteilt \u2013 Ich habe sie frei nachgebaut und in 3D aufgepeppt\u2026 totaler Quatsch, hat aber Spa\u00df gemacht und sieht nicht so trocken aus ;)\" width=\"660\" height=\"292\" \/><\/a><figcaption id=\"caption-attachment-5679\" class=\"wp-caption-text\">So in etwa waren die Torten im Vorschlag der Bank eingeteilt \u2013 Ich habe sie frei nachgebaut und in 3D aufgepeppt\u2026 totaler Quatsch, hat aber Spa\u00df gemacht und sieht nicht so trocken auswink<\/figcaption><\/figure>\n<p>Dann eine Seite mit zwei wichtigen Torten-Diagrammen. Links meine Ist-Situation, ein voll\u00a0gef\u00fcllter Kreis der f\u00fcr Liquidit\u00e4t steht. Genau, ich habe ein Giro-Konto. Ende der Geschichte. <span class=\"wp-smiley emoji emoji-smile\" title=\":)\">smile<\/span>  Rechts daneben das Ergebnis meines individuellen Angebots. Eine Torte mit vier Abschnitten:<\/p>\n<ul>\n<li>Ein winziges St\u00fcckchen f\u00fcr Liquidit\u00e4t<\/li>\n<li>Ein etwas gr\u00f6\u00dferes St\u00fcckchen f\u00fcr Immobilienfonds<\/li>\n<li>Ein recht gro\u00dfes St\u00fcckchen f\u00fcr Aktien (gemeint waren Fonds)<\/li>\n<li>und ein gewaltiges St\u00fcck f\u00fcr Renten \/ Spareinlagen<\/li>\n<\/ul>\n<blockquote><p>Wir erinnern uns? Was hatte ich beim ersten Termin sehr deutlich und unmissverst\u00e4ndlich zu Protokoll\u00a0gegeben? Keine Spekulationen, keine Aktien. Welche Torte bekomme ich? Immobilien und Aktien? Na gut, der gr\u00f6\u00dfte Block war f\u00fcr Spareinlagen eingeteilt, das gebe ich zu.<\/p><\/blockquote>\n<p>Wie sollte das nun also laufen?<\/p>\n<h1>Immobilien-Fonds<\/h1>\n<p>Einen recht kleinen Betrag sah das Angebot daf\u00fcr vor. Das Unternehmen investiere\u00a0europaweit in gro\u00dfe Gewerbe-Immobilien um so das Risiko zu minimieren.<\/p>\n<p>Investiert man in diese Fonds, verliert man zun\u00e4chst Geld. Man muss Geb\u00fchren und \u00e4hnliches bezahlen. Ich habe die Prozente nicht mehr im Kopf und die Unterlagen habe ich nicht \u2013 mehr dazu weiter unten. Ich erfinde jetzt mal Zahlen, die nahe an der Realit\u00e4t liegen:<\/p>\n<p>W\u00fcrde ich mit 2000 Euro einsteigen, h\u00e4tte ich sofort etwas verloren und nur noch 1900-irgendwas bleiben \u00fcbrig nach Abzug der Geb\u00fchren. Das Geld liegt dann auch erst einmal fest, f\u00fcr ein oder zwei Jahre wenn ich mich recht entsinne. Dann habe ich die Chance auf recht ordentliche Gewinne, irgendwo um 2% bis fast 6% in den letzten Jahren.<\/p>\n<p>J\u00e4hrlich kommen Geb\u00fchren von 0,7+% drauf und wenn man aussteigt zahlt man auch wieder ein paar Prozent.<\/p>\n<blockquote><p>Es mag Menschen geben, die mit so etwas klar kommen und die damit ganz gute Gewinne erwirtschaften. Ich geh\u00f6re nicht dazu. Ich mag diese Spekulationen nicht und wenn ich mir anschaue, wie viele Gewerbe-Geb\u00e4ude in Deutschland leer stehen \u2013 ich kann nur vermuten, dass das in anderen L\u00e4ndern nicht anders ist \u2013 dann f\u00e4llt es mir schwer hier eine lukrative Zukunft zu sehen. Das ganze Handling dieser Fonds ist mir auch zu undurchsichtig. Geb\u00fchren daf\u00fcr, dass man sein Geld zur Verf\u00fcgung stellt, Geb\u00fchren wenn man Geld wieder heraus ziehen m\u00f6chte, sehr schwankende Dividenden. Nein, das passt nicht zu mir.<\/p><\/blockquote>\n<p>Ein weiter Punkt ist: Mit 2000 Euro braucht man so einen Zirkus gar nicht mitmachen, meiner Meinung nach. W\u00fcrde man tats\u00e4chlich 6% bekommen, w\u00e4ren das 160 Euro. Nun hat man bei der Einlage aber schon Geld verloren, sagen wir also 60 Euro. Realistischer sind aber 2% bis 3%. Das w\u00e4ren dann 40 bis 60 Euro im Jahr. Die Kosten f\u00fcr die Einlage w\u00e4ren dann nach 2 Jahren wieder raus und man m\u00fcsste vermutlich 5 Jahre drin bleiben, bevor man beim Ausstieg auch wirklich etwas \u00fcbrig hat?! Nein, das lohnt sich nicht. Wenn man so etwas machen wollte, m\u00fcsste man vermutlich mindestens 5-Stellig einsteigen.<\/p>\n<h1>Aktien-Fonds<\/h1>\n<p>Das mit den Aktien war ganz fr\u00fcher mal eine recht simple Idee: Da hatte jemand die tolle Idee, mit einem Schiff auf einem besonderen Seeweg zu fahren um dann Gew\u00fcrze und Waren zu g\u00fcnstigen Preisen und in kurzer Zeit einkaufen zu k\u00f6nnen um diese mit Gewinn im eigenen Land anbieten zu k\u00f6nnen. Super Idee die nur leider scheiterte, weil nicht gen\u00fcgend Kapital vorhanden war um ein Schiff und die Besatzung zu bezahlen. Manche gro\u00dfe Ideen ben\u00f6tigen eine Start-Hilfe, Venture-Capitial \u2013 Risiko-Kapital. Da sagte dann ein Gesch\u00e4ftsmann mit gen\u00fcgend Geld, dass er die Idee finanziert, daf\u00fcr aber einen gewissen Anteil am Unternehmen erh\u00e4lt. So wurde der Gesch\u00e4ftsmann an den Gewinnen beteiligt und konnte mitreden und mitbestimmen, was und wie viel gekauft wurde.<\/p>\n<p>So oder so \u00e4hnlich lief das ganz fr\u00fcher mal und es entwickelten sich die Aktien daraus, Anteile an Unternehmen. Im Grunde \u00e4hnlich wie es jetzt ganz neu mit den Crowd-Funding-Unternehmen l\u00e4uft \u2013 Jeder kann einen Teil dazu geben, um eine Idee zu finanzieren. Bei den Aktien beh\u00e4lt man dann eben einen Anteil am Unternehmen. Da gab es fr\u00fcher zum Beispiel <a href=\"http:\/\/boerse.ard.de\/boersenwissen\/boersengeschichte-n\/die-aktienpioniere-die-amsterdamer-pfeffersaecke-100.html\" target=\"_blank\">die Schiffe, die den Pfeffer holten<\/a> und Gesch\u00e4ftsleute konnten sich daran beteiligen.<\/p>\n<p>Es dauerte nicht lange und die Spekulationen mit den Aktien fingen an. Die Idee hinter den Unternehmen wurde immer irrelevanter und viele wissen gar nicht mehr, was ein Unternehmen wirklich tut. Es war nur noch wichtig, ob ein Analyst meinte, dass diese oder jene Aktie an Wert gewinnen k\u00f6nnte oder eben nicht. Man kauft sich in bestimmte Industrien ein, hofft darauf, dass andere das auch tun wollen \u2013 der Preis steigt dann \u2013 und verkauft dann wieder, bevor das alle tun \u2013 der Preis sinkt dann. Verkauft man zu sp\u00e4t, verliert man Geld. Verkauft man zu fr\u00fch, verschenkt man m\u00f6gliche Gewinne.<\/p>\n<p>Aktien haben dabei keinen reellen Gegenwert mehr. Ein Unternehmen ist, laut Aktienkurs, vielleicht 10 Milliarden Dollar wert. Das Geld hat aber niemand, es ist eine Fiktion. W\u00fcrden alle Anleger auf einmal die Aktien verkaufen wollen, m\u00fcsste erst mal jemand mit 10 Milliarden Dollar sein, der diese Papier kauft. Ich wette: So jemanden gibt es nicht! Das bedeutet: Was das Unternehmen und somit die einzelnen Aktien wirklich wert sind, dass erf\u00e4hrt man erst, wenn alle verkaufen wollten.<\/p>\n<p>Das mag jetzt arg vereinfacht klingen, aber so ist es eben. Das wurde nat\u00fcrlich inzwischen alles verkompliziert. Man braucht nicht mit den Aktien selbst zu handeln, man kann auch auf die Kursentwicklung einzelner Werte oder der Indexe spekulieren, auf die Kurse von W\u00e4hrungen oder auf den Goldpreis. Was f\u00fcr ein Bl\u00f6dsinn. Trainierte Spekulanten machen kleinere und gr\u00f6\u00dfere Verm\u00f6gen bei diesen Spekulationen, indem sie mehrere Transaktionen pro Sekunde durchf\u00fchren. Inzwischen werden solche Transaktionen <a href=\"http:\/\/www.handelsblatt.com\/finanzen\/maerkte\/boerse-inside\/handelssysteme-an-der-boerse-geht-es-um-nanosekunden\/3432762.html\" target=\"_blank\">im Nanosekunden-Bereich<\/a> ausgef\u00fchrt! Man muss sich diesen kompletten Irrsinn mal vorstellen o.O<\/p>\n<blockquote><p>Nein, das ist alles komplett kaputt und hat mit der Idee oder Fairness \u00fcberhaupt nichts mehr zu tun. Es ist \u00fcberhaupt nicht kalkulierbar. Die <a href=\"https:\/\/de.wikipedia.org\/wiki\/Dotcom-Blase\" target=\"_blank\">.com-Blase platzte<\/a>\u00a0Anfang 2000 als den Investoren mal aufging, dass eine kleine Bude mit einer Hand voll PC keine Milliarden Wert sein k\u00f6nnte und sie die Einlagen sicher nie wiedersehen w\u00fcrden. Es ist meiner Meinung nur eine Frage Zeit, bis der n\u00e4chste Crash kommt.<\/p><\/blockquote>\n<p>Bei Aktien-Fonds setzt sich nun jemand hin und sammelt mehrere Unternehmen in einem Paket. St\u00fcrzt der eine Kurs ab, ist das nicht so richtig schlimm, weil vielleicht 10 andere Kurse ansteigen und den Verlust so auffangen. Fonds sind also so etwas wie ein gewichtetes Durchschnittsrisiko. Das kann auch jeder selbst machen, indem er sich nicht Aktien von einem Unternehmen kauft sondern sein Geld auf mehrere Unternehmen verteilt. Das ist nur schwieriger, weil man mehr Aufwand damit hat und deutlich mehr Geld ben\u00f6tigt \u2013 Es muss ja immer mindestens eine Aktie gekauft werden und das kann schon teuer werden, wenn man 10 oder 20 Unternehmen im Portfolio haben m\u00f6chte.<\/p>\n<p>Also nimmt man einen fertigen Fond. Da kann man auch mit kleineren Betr\u00e4gen einsteigen und l\u00e4sst den Verwalter den Rest machen. Die Chancen sind geringer als bei Einzelwerten, das Risiko ist aber auch etwas geringer.<\/p>\n<h2>Wen m\u00f6chte man unterst\u00fctzen?<\/h2>\n<p>Das ist der eigentliche Knackpunkt! Wenn ich Strategien von Apple oder Microsoft gut finde, dann kann ich investieren oder es eben lassen. Bei einem Fond muss man schon hinsehen, welche Unternehmen darin enthalten sind.<\/p>\n<p>Der Fond, der mir vorgeschlagen wurde, bestand \u00fcberwiegend aus Unternehmen im <em>Genussmittel<\/em>-Bereich. Ganz oben Tobacco, also Zigaretten und anderes Rauchwerk. Ich, als \u00fcberzeugter Nichtraucher, m\u00f6chte diese Industrie nicht auch noch bewusst unterst\u00fctzen, die ihre Renditen damit erwirtschaftet, dass sie die Bev\u00f6lkerung abh\u00e4ngig macht und deren Gesundheit sch\u00e4digt, womit sie h\u00f6here Kosten f\u00fcr uns alle erzeugt. Volkswirtschaftlich eine Katastrophe.<\/p>\n<blockquote><p>Mir ist klar, dass ich das nicht vollst\u00e4ndig verhindern kann. Ich wei\u00df ja auch nicht, worin (m)eine Bank investiert um ihr Verm\u00f6gen zu bilden. Darauf habe ich wenig Einfluss und selbst wenn man sich einmal intensiv informiert und dann eine andere Bank w\u00e4hlt, so m\u00fcsste man diese Informationen vermutlich monatlich aktualisieren.<\/p>\n<p>Ich m\u00f6chte aber nicht auch noch ganz bewusst in solche Unternehmen investieren.<\/p><\/blockquote>\n<p>Das sah mein Berater dann auch ein, brachte ihn aber gef\u00fchlt schon etwas aus dem Tritt. Er \u00fcberlegte und meinte, dass er mir zwar eine andere Fond-Nummer nennen k\u00f6nnte, die d\u00fcrfe er mir aber nicht aktiv empfehlen.<\/p>\n<p>Warum nicht? Weil es von der Bank, dem Konzern, eine Auswahl an Fonds gibt die beworben werden sollen. Ist klar, niemand kann alle verf\u00fcgbaren Fonds kennen und beobachten um wirklich Empfehlungen aussprechen zu k\u00f6nnen. Ich vermute aber auch andere Strategien dahinter \u2013 vermutlich verdient die Bank eben an manchen Fonds mehr als an anderen?<\/p>\n<p>Nun zeigte er mir am Computer so einen Fond, den ich mir dann privat aussuchen k\u00f6nnte. Wer war da drin? Die ersten vier kannte ich nicht auswendig, dann folgte <a href=\"https:\/\/de.wikipedia.org\/wiki\/Nestl%C3%A9\" target=\"_blank\">Nestl\u00e9<\/a> <span class=\"wp-smiley emoji emoji-sad\" title=\":(\">sad<\/span> <\/p>\n<p>Ich zuckte und winkte sofort und energisch ab. Das verstand mein Berater gar nicht. Warum ich Nestl\u00e9 nicht aktiv unterst\u00fctzen wolle? Ich gab den Tipp, im Internet mal nach <a href=\"https:\/\/www.google.de\/webhp?sourceid=chrome-instant&amp;ion=1&amp;espv=2&amp;ie=UTF-8#q=nestle%20wasser\" target=\"_blank\">Nestl\u00e9 und Wasser<\/a> zu suchen, nur ein Beispiel. Ein Unternehmen, dass mit der Politik global und lokal kungelt um zu erwirken, dass Wasser kein Allgemeingut sondern Privateigentum ist, mag ich nicht unterst\u00fctzen. Was diverse Dokumentationen und Berichte zu diesem und anderen Themen aufdecken\u2026 Ne, anderes Thema. Will ich nicht.<\/p>\n<blockquote><p>Auch hier ist mir bewusst, dass ein kompletter Boykott von Nestl\u00e9 echt schwer ist, weil sie fast \u00fcberall ihre Finger drin haben. Ich m\u00fcsste noch viel genauer beim Einkaufen darauf achten als ich es jetzt tue. Trotzdem werde ich den Teufel tun und auch noch tausende Euro in einen Fond mit diesem Konzern stecken! Ich m\u00f6chte wenigstens nicht an diesen Gewinnen partizipieren.<\/p><\/blockquote>\n<p>Da waren wir dann auch schon ziemlich am Ende der Fond-Idee. Nunja, ich sagte ja schon vor dem ersten Termin am Telefon, dass mich Aktien und Fonds nicht interessieren. Er wollte es nicht anders und ich nahm mir die Zeit. Es war durchaus unterhaltsam. <em>Entschuldigt den Zynismus, es ist wirklich nicht b\u00f6se gemeint.<\/em><\/p>\n<p>Dann war da noch der gr\u00f6\u00dfte Block der Torte\u2026<\/p>\n<h1>Spareinlagen<\/h1>\n<p>Das Geld auf dem Girokonto bringt genau gar nichts, 0,0% Zinsen. Jede Form des Sparens ist also besser als gar keine. Das mal vorweg. Das stimmt, sehe ich ein. Also mal Fakten auf den Tisch, was konnte mir die Sparkasse anbieten um mein Verm\u00f6gen sinnvoll und sicher anzulegen?<\/p>\n<p>Zuwachssparen hei\u00dft das Zauberwort. Man legt sein Geld auf ein Sparkonto wo es auch erst mal fest liegt f\u00fcr ein bis vier Jahre, die Zinsen sind dabei verbindlich festgelegt, was es einfach macht zu rechnen.<\/p>\n<blockquote><p>Was meine ich mit fest? Ein Jahr ist das Geld erst mal unerreichbar. Nach dem ersten Jahr hat man eine 3-monatige K\u00fcndigungsfrist. Maximal vier Jahre kann man das Geld liegen lassen.<\/p><\/blockquote>\n<p>Liquidit\u00e4t ist also nicht direkt gegeben. Daf\u00fcr sollten die Zinsen doch sehr gut sein, schlie\u00dflich kann die Bank sehr genau kalkulieren und hat kein Risiko, dass der Kunde pl\u00f6tzlich alles abheben m\u00f6chte, richtig?<\/p>\n<p>Entscheidet selbst \u2013 die Zahlen beziehen sich auf das konkrete Angebot. Die Zinsen d\u00fcrften sehr stark abweichen, wenn Ihr das hier in ein paar Monaten oder Jahren lest:<\/p>\n<ul>\n<li>Im ersten Jahr gibt es 0,05%<\/li>\n<li>Im zweiten Jahr 0,1%<\/li>\n<li>im dritten Jahr 0,15%<\/li>\n<li>im vierten Jahr 0,4%<\/li>\n<\/ul>\n<p>Die Zinsen werden j\u00e4hrlich gutgeschrieben \u2013 also keine monatliche Gutschreibung f\u00fcr Zinseszins.<\/p>\n<p>Also Euphorisch werde ich dabei nat\u00fcrlich nicht. Warum nicht?<\/p>\n<ul>\n<li>Rechenbeispiel: L\u00e4ge ich 5000 Euro f\u00fcr vier Jahre fest an, bek\u00e4me ich am Ende 5035 Euro und 9 Cent ausgezahlt. Daf\u00fcr w\u00e4re das Geld vier Jahre <em>weg<\/em>.<\/li>\n<li>Gegenrechnung \u2013 Das selbe Geld auf ein DKB-Girokonto legen, bei derzeit 0,1%. Nach vier\u00a0Jahr w\u00e4ren es etwas \u00fcber 5020 Euro, der Zinseszins wirkt sich bei den kleinen Werten kaum aus. Immerhin nur 15 Euro weniger, nach vier Jahren, daf\u00fcr aber st\u00e4ndig liquide.<\/li>\n<li>Gegenrechnung \u2013 Das selbe Geld auf einem DKB-Visa-Konto bei derzeit 0,7%. Nach vier Jahren h\u00e4tte ich fast 5142 Euro, also fast 107 Euro mehr und trotzdem st\u00e4ndig liquide.<\/li>\n<li>Noch mehr? Na gut, nehmen wir halt ein Tagesgeld-Konto bei der PSA-Bank zu derzeit 0,9%, ebenfalls monatliche Gutschrift. Nach vier Jahren sind aus 5000 Euro schon 5183 Euro und ein paar Cent geworden. Das Geld ist dabei jederzeit mit einem Tag Verz\u00f6gerung verf\u00fcgbar.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Bin ich nun ein N\u00f6rgler wenn ich glaube, dass das Zuwachsspar-Angebot der Sparkasse irgendwie nicht so richtig prickelnd ist? Immerhin vereint es alle Nachteile \u2013 geringe Liquidit\u00e4t und geringe Zinsen \u2013 erfolgreich miteinander. Da wei\u00df man woran man ist <span class=\"wp-smiley emoji emoji-wink\" title=\";)\">wink<\/span> <\/p>\n<h1>\u2026Aber einen hab ich noch\u2026<\/h1>\n<p>Es d\u00fcrfte wohl klar sein, dass ich h\u00f6flich aber deutlich sagte, dass die Angebote mich nicht vom Hocker gehauen haben. Aktien-Fonds anbieten obwohl man dem Computer mitgeteilt hatte, dass man doch eher konservativ anlegen wollte. Zuwachssparen mit Zinss\u00e4tzen, die im Vergleich wenig attraktiv sind und das Geld f\u00fcr Jahre binden.<\/p>\n<blockquote><p>Und alles nur, weil ich mit der Erh\u00f6hung der Geb\u00fchren f\u00fcr die MasterCard nicht einverstanden war. Das zeigte mir sehr deutlich, dass mein Kundenbetreuer keinerlei Hebel besitzt.<\/p>\n<p>Er sieht mein Erspartes, er sieht meine Ums\u00e4tze mit der Kreditkarte \u2013 mit denen die Bank auch Geld verdient \u2013 und ist dennoch nicht in der Lage \u2013 den Willen m\u00f6chte ich mal h\u00f6flich unterstellen \u2013 die Geb\u00fchrenerh\u00f6hung f\u00fcr mich, ganz individuell, r\u00fcckg\u00e4ngig zu machen oder zu verhindern. Von einer kompletten Streichung der Geb\u00fchren hatte ich ja gar nicht zu hoffen gewagt sondern es als m\u00f6gliches Ziel einfach mal in den Raum geworfen.<\/p><\/blockquote>\n<p>Aber jetzt passierte es, ich muss immer noch kichern <span class=\"wp-smiley emoji emoji-smile\" title=\":)\">smile<\/span> <\/p>\n<p>Nun meinte er, am Ende des Gespr\u00e4ches, dass er nun noch ein Gespr\u00e4chsprotokoll erstellen m\u00fcsse. Es ist die Pflicht der Berater, so ein Protokoll anzufertigen, wenn im Gespr\u00e4ch Investitionen in Aktien und \u00e4hnliches empfohlen wurden. Es w\u00e4ren einige Seiten Papier \u2013 die jetzt erst mal gedruckt werden m\u00fcssten \u2013 die er mir dann zumindest in Teilen vorlesen m\u00fcsste und ich m\u00fcsste das dann unterschreiben. Das w\u00fcrde jetzt noch mal so 20 bis 30 Minuten beanspruchen.<\/p>\n<p><em>\u201cNein, ganz sicher nicht!\u201d<\/em> \u2013 schoss es aus mir heraus. Meine Mimik muss zwischen Ver\u00e4rgerung und Am\u00fcsement geschaukelt haben <span class=\"wp-smiley emoji emoji-smile\" title=\":)\">smile<\/span> <\/p>\n<p>Die Alternative, schlug er mir vor, w\u00e4re, dass er das nun vorbereiten w\u00fcrde, und wir noch einen Termin f\u00fcr die Unterschrift machen k\u00f6nnten.<\/p>\n<p><em>\u201cAber ganz bestimmt nicht!\u201c<\/em> \u2013 beteuerte ich. Meine Ver\u00e4rgerung wich einer unterhaltsamen Bewunderung daf\u00fcr, dass mein Kundenbetreuer, wirklich h\u00f6flich, nett, spricht mit normalen Worten, so unfassbar fest verankert in der Denkstruktur des Unternehmens tickte.<\/p>\n<p>Ich war bis zu diesem Zeitpunkt wirklich, das m\u00fcsst Ihr mir glauben, sehr h\u00f6flich und neugierig. Nun aber wurde ich ernst und schaute ihm tief in die Augen. Ich machte mit einfachen Worten klar, dass ich nun zwei Termine auf mich genommen h\u00e4tte, wovon bereits der erste der gewesen sein sollte der nun der zweite war. Jedes mal \u00fcber eine Stunde Gespr\u00e4ch, zuz\u00fcglich der Umweg in und durch die Stadt. In der Zeit h\u00e4tte ich auch produktivere Dinge tun k\u00f6nnen. Ich machte unmissverst\u00e4ndlich klar, dass ich nun weder weitere 30 Minuten mit einem Protokoll verbringen w\u00fcrde noch ein dritter Termin in Frage k\u00e4me.<\/p>\n<p>Ich gab deutlich zu verstehen, dass ich was Aktien, Fonds und Immobilen betrifft informiert genug bin, die vorgeschlagen L\u00f6sungen zu 100% nicht zum Einsatz kommen w\u00fcrden und er doch bitte f\u00fcr sein Protokoll so tun m\u00f6ge, als h\u00e4tte er mir niemals solche Angebote gemacht \u2013 dann br\u00e4uchte ich ja wohl auch nichts zu unterschreiben, richtig?<\/p>\n<p>Er schmunzelte und meinte, ich w\u00fcrde ihn da in eine vertrackte Lage bringen. Ehrlich? Dann d\u00fcrfe er mir die Unterlagen nicht mitgeben, meinte er. Ich sammelte den Stapel Papier und dr\u00fcckte ihm diesen in die Hand\u2026<\/p>\n<p>\u2026Nun wollte er mir doch etwas mitgeben. Alles, was verf\u00e4nglich sein k\u00f6nnte wurde aussortiert. Alle \u00f6ffentlich zug\u00e4nglichen Daten konnte ich behalten \u2013 ich h\u00e4tte sie ja auch selbst im Internet finden und drucken k\u00f6nnen <span class=\"wp-smiley emoji emoji-wink\" title=\";)\">wink<\/span>  stimmt!<\/p>\n<h1>Fazit<\/h1>\n<p>Bestimmt kann man auch Heute noch Kunden davon \u00fcberzeugen, dass mit der Beantwortung bestimmter Fragen ein ganz individuelles Angebot aus einem Computer f\u00e4llt \u2013 So ein Computer wei\u00df ja Bescheid. Mich kann man damit nicht mehr beeindrucken, ich programmiere solche Kisten. Die Leistung des Beraters beschr\u00e4nkt sich dann darauf, aus den m\u00f6glichen Paketen, die der Computer auswirft, ein oder zwei auszuw\u00e4hlen und die passenden PDF-Dateien auszudrucken.<\/p>\n<blockquote><p>Das m\u00f6chte ich nicht unterstellen sondern es ist ein Verdacht von mir.<\/p><\/blockquote>\n<p>Wie weit das Angebot von meinen Antworten entfernt war hat mich dann aber doch \u00fcberrascht. Dass ein Gespr\u00e4chsprotokoll n\u00f6tig w\u00e4re, wusste der Berater sicher schon vorher, warum war es noch nicht ausgedruckt? Warum hat er mir bestimmte Passagen nicht im Beratungsgespr\u00e4ch vorgelesen um das dann quasi nebenbei zu erledigen?<\/p>\n<p>Ich unterstelle: Mangelnde Vorbereitung, mangelnde Flexibilit\u00e4t, mangelhaftes Einf\u00fchlungsverm\u00f6gen oder mangelnde F\u00e4higkeiten sich auf einen Kunden einzustellen.<\/p>\n<p>Ich kann mir aber vorstellen, dass ihm die H\u00e4nde auch gebunden sind und die Berater\u00a0in Gespr\u00e4chstrainings lernen, die wenigen M\u00f6glichkeiten m\u00f6glichst wortreich zu verkaufen.<\/p>\n<p>Bei mir h\u00e4tte er Punkte sammeln k\u00f6nnen, wenn er mir schon beim ersten Termin ein paar Dinge h\u00e4tte zeigen k\u00f6nnen \u2013 ich meine, diese paar Fragen, siehe oben, sind doch auch am Telefon schnell erledigt \u2013 und wenn er mir klar gesagt h\u00e4tte, dass ihm die H\u00e4nde gebunden sind und keine Ausnahmen m\u00f6glich sind. Punkt. Ende der Geschichte. Ich w\u00e4re entt\u00e4uscht gewesen, h\u00e4tte die Bank und den Berater aber als ehrlich im Kopf behalten, man wei\u00df ja nie, wohin die Reise mal geht.<\/p>\n<h1>Wohin geht die Reise nun?<\/h1>\n<p>Aufh\u00e4nger waren die Geb\u00fchren f\u00fcr die Kreditkarte. Es gibt nun mehrere M\u00f6glichkeiten. Entweder Girokonto und Kreditkarte zu einer anderen Bank wechseln. Oder mehrere Banken nutzen um verschiedene Vorteile nutzen zu k\u00f6nnen. Oder das, f\u00fcr mich bisher noch kostenlose Girokonto bei der Sparkasse lassen und erst mal eine neue L\u00f6sung f\u00fcr die Kreditkarte suchen.<\/p>\n<p>Wenn es Euch interessiert, wie meine Gedanken dahingehend aussehen, schreibt mir einen Kommentar <span class=\"wp-smiley emoji emoji-smile\" title=\":)\">smile<\/span> <\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Im letzten Beitrag schilderte ich, wie man fr\u00fcher zu (s)einer Bank gefunden hatte und wie technische Entwicklungen diese Banken inzwischen \u00fcberholt haben. Ich bin auch nicht alleine mit dem Eindruck, dass die Bank-Angestellten \u00fcber die Zeit eher schlechter geworden sind \u2013 Ich meine damit, dass immer mehr Angestellte die eigenen Produkte nicht mehr richtig kennen, falsche Ausk\u00fcnfte geben oder nicht spontan helfen k\u00f6nnen, weil sie sich erst mal informieren m\u00fcssen.<\/p>\n<p>Es mag nat\u00fcrlich auch sein, dass die Produkte umfangreicher und komplizierter geworden sind, das vermag ich nicht zu beurteilen da ich bei keiner Bank arbeite. Ich m\u00f6chte auch niemandem etwas unterstellen sondern nur Erfahrungen weitergeben.<\/p>\n<p>Wie auch immer \u2013 Inzwischen fand der zweite Termin statt. Der Termin, bei dem mir mein pers\u00f6nlicher Kundenbetreuer vorschlagen wollte, wie ich mehr aus meinem Geld machen k\u00f6nnte um z. B. die l\u00e4stige Kreditkartengeb\u00fchr finanzieren zu k\u00f6nnen. Ganz individuell so eine Beratung, richtig? Ne, nicht wirklich <span class=\"wp-smiley emoji emoji-wink\" title=\";)\">;)<\/span> <\/p>\n<p>tl;dr; Der Kundenbetreuer machte mir Angebote, die stark mit meinen Antwort auf festgelegte Fragen kollidierten und bot zus\u00e4tzlich einen Sparplan an mit Zinsen, die im Vergleich mit dem Wettbewerb nicht standhalten konnten und zudem meine Liquidit\u00e4t einschr\u00e4nken w\u00fcrden. Mein Ziel die Kreditkartengeb\u00fchren zu senken oder zu streichen wird so nicht erreicht und die Karte mit eingeschr\u00e4nkter Liquidit\u00e4t bezahlen ist nicht mein Weg.<\/p>\n","protected":false},"author":2,"featured_media":5679,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"spay_email":""},"categories":[1],"tags":[171,688],"jetpack_featured_media_url":"https:\/\/www.nsonic.de\/blog\/wp-content\/uploads\/2015\/12\/geldanlage-angebot.png","jetpack_shortlink":"https:\/\/wp.me\/p71Tml-1tu","_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.nsonic.de\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/5672"}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.nsonic.de\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.nsonic.de\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.nsonic.de\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/users\/2"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.nsonic.de\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=5672"}],"version-history":[{"count":9,"href":"https:\/\/www.nsonic.de\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/5672\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":5850,"href":"https:\/\/www.nsonic.de\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/5672\/revisions\/5850"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.nsonic.de\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/media\/5679"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.nsonic.de\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=5672"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.nsonic.de\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=5672"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.nsonic.de\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=5672"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}